Kartenzahlung - Gebühren und Kosten: Welche finanziellen Aufwände sollten Sie als Händler beim Akzeptieren von Kartenzahlungen berücksichtigen?

20. Januar 2025

Warum ist es wichtig, die Gebühren bei Kartenzahlung zu überblicken?

Die Möglichkeit, Kartenzahlungen anzubieten, ist für Händler ein klarer Wettbewerbsvorteil. Laut einer Studie von forsa und Visa im Herbst 2024 legen acht von zehn Befragten (79 %) Wert darauf, im Handel mit ihrem bevorzugten Zahlungsmittel bezahlen zu können und jede:r Dritte (34 %) vermisst bargeldlose Bezahlmöglichkeiten am häufigsten in kleinen Geschäften.
Doch hinter jeder Kartenzahlung steckt ein Gebührenmodell, das direkte Auswirkungen auf die Rentabilität eines Unternehmens haben kann. Daher ist es essentiell, die Gebührenstruktur zu verstehen und gezielt zu optimieren.

Die Hauptkomponenten der Kartenzahlungsgebühren

1. Disagio

   Das Disagio bezeichnet aus Sicht eines Händlers den Preis, der für die Abwicklung von Kartenzahlungen an die Händlerbank (Acquirer) gezahlt werden muss. Dieser Preis wird als Prozentsatz des Transaktionsbetrags berechnet und dient zur Deckung der Kosten für die Zahlungsabwicklung sowie als Ausgleich für das Ausfallrisiko bei Kreditkartentransaktionen.In einem blended Disagio Modell wird dem Händler ein einheitlicher Prozentsatz für alle Kartentransaktionen berechnet, unabhängig vom Kartentyp (Debit- oder Kreditkarte) und/oder der Kartenmarke (Visa oder Mastercard). Dies kann die Abrechnung aus Sicht des Händlers vereinfachen.

2. Gebühren für Girocard Zahlungen

   Diese Gebühr ist eine Gesamtgebühr als Prozentwert der Transaktionssumme für alle Girocard Transaktionen und stellt das Autorisierungsentgelt ggf. inklusive Netzbetreiber-Zuschlag dar. Zusätzlich können Postengebühren bei der Bank als Buchungspostenentgelt pro Girocard Transaktion anfallen.

3. Monatliche Fixkosten

   Hierbei handelt es sich um die monatlichen Gesamt- oder Grundkosten, die häufig eine Mischung aus Ausgaben wie Terminalmiete, Service- und Wartungskosten sowie Kosten für Reporting- und Analyse-Tools beinhalten.

4. Einmalige Einrichtungs- und Aktivierungsgebühr

   Dieser Betrag fällt für Händler an, um das Zahlungsgerät und/oder die Software betriebsbereit zu machen. Er wird einmalig bei der Inbetriebnahme erhoben und umfasst diverse Service Leistungen, die für die Bereitstellung erforderlich sind. Händler haben häufig die Wahl zwischen einer Selbstinbetriebnahme oder können einen Einrichtungsservice vor Ort buchen.

5. Weitere Gebühren, die je nach Angebot darüber hinaus anfallen können:
   • Transaktionsgebühren als Kosten je Transaktion
   • abweichende Transaktionskosten für:
     • Karten weiterer Schemes (Amex, JCB und andere Schemes)
     • Firmenkarten
     • Non EWR-Karten
   • Gebühren für Rückbuchungen
   • Kosten für Verbrauchsmaterialien (z.B. Bonrolle)